банкротство физлиц

Банкротство физического лица: основания, стадии, сроки и последствия процедуры

Cтатья о процедуре банкротства физических лиц: основаниях, сроках, стоимости, этапах, сценариях и последствиях процесса признания финансовой несостоятельности гражданина.

Финансовая несостоятельность физического лица предполагает потерю оптимальной платежеспособности в результате экономических потрясений, проблем со здоровьем, несчастных случаев и непродуманного оформления кредитов. Гражданин может получить статус банкрота только после обращения в арбитражный суд. На рассмотрение материалов дела с последующим выполнением реструктуризации и конкурсного производства уходит около трех лет, а стоимость процедуры в среднем составляет не более 100 тысяч рублей.

Правовые аспекты и условия банкротства


Формирование законодательства, регулирующего правовые вопросы банкротства физических лиц, заняло у отечественных чиновников почти два десятилетия. Поправки к ФЗ No127 вступили в силу, начиная с 2015 года, но некоторые параметры правовой базы корректируются до сих пор. Например, в 2017 году было принято решение о снижении размера фиксированных платежей по государственной пошлине до 300 рублей. Ранее за рассмотрение дела о банкротстве приходилось платить 6000 рублей.

В течение нескольких последних лет активно ведется также разработка упрощенной процедуры банкротства, которая позволит сократить продолжительность рассмотрения вопросов о финансовой несостоятельности граждан до 120 дней за счет отказа от осуществления финансового управления.

Основания для банкротства граждан:

  • Совокупный размер задолженности без учета штрафов и пеней превышает полмиллиона рублей.
  • Должник допустил просрочку не менее трех обязательных платежей, проигнорировав график выплат.
  • Неплательщик признает факт потери основного источника доходов и снижения платежеспособности.

С учетом сложившейся судебной практики роль инициатора банкротства на себя обычно примеряет должник. Конкурсные кредиторы могут действовать на опережение, но банки и прочие предприятия, которые столкнулись с крупной задолженностью, делают ставку на взыскание посредством исполнительного производства. Заметно реже процедура начинается по инициативе уполномоченных сотрудников государственных органов.

Важно! Согласно действующему законодательству, должник вправе проигнорировать требования касательно минимальной суммы задолженности. Получить статус банкрота можно по собственной инициативе при наличии доказательств потери источника доходов, но с финансовой точки зрения подобное решение не принесет выгоду.

Стадии и сценарии процедуры банкротства


Инициатору процедуры банкротства необходимо собрать пакет документов, подтверждающих факт снижения уровня платежеспособности, после чего подать его вместе с заявлением в местный арбитражный суд. Для начала судебного процесса достаточно признания требований кредиторов обоснованными. Незаконные притязания будут отклонены судом на этапе рассмотрения заявки.

Причина потери источника доходов не имеет знания, но для должника лучше, если платежеспособность снизилась в следствие непредвиденных обстоятельств. Умышленный отказ от погашения долга рассматривается судом в качестве одной из предпосылок к фиктивному банкротству, особенно если должник за последние три года совершал сделки по отчуждению дорогостоящего имущества (продажа недвижности или транспортных средств).

Стандартные стадии банкротства:

1. Сбор документов, подтверждающих наличие задолженности и снижение платёжеспособности.

2. Обращение в суд, в частности грамотное составления и подача заявления.

3. Начало судебного процесса. Привлечение управляющего и осуществление финансового мониторинга.

4. Выполнение реструктуризации долгов и/или конкурсного производства (реализация имущества).

5. Удовлетворение требований кредиторов (в отдельных случаях списание долгов).

6. Официальное присуждение гражданину статуса банкрота.

В зависимости от финансового состояния должника управляющий может приступить к реструктуризации или настоять на реализации имущества. Второй вариант предпочтительнее, если никаких шансов на восстановление платежеспособности не существует. Пропустив эту стадию банкротства, можно сэкономить более 25 000 рублей.

Реструктуризация долгов


Финансовое оздоровление имеет смысл, когда должник проявляет инициативу в плане поиска нового источника доходов. Если на протяжении последующих лет лицо сможет частично или полностью возобновить платежи по кредиту, следует выбрать сценарий банкротства с реструктуризацией. Планированием и осуществлением этой процедуры занимается управляющий. Во время финансового оздоровления прекращается начисление штрафов, но платежные возможности должника ограничиваются. Любые решения по крупным затратам принимает эксперт.

Важно! В согласовании процедуры реструктуризации принимают участие все материально заинтересованные стороны. Окончательное решение об осуществлении финансового оздоровления выносит арбитражный судья.

Реализация имущества


Если процедура реструктуризации не позволила восстановить платёжеспособность гражданина, кредиторы могут претендовать на принудительное взыскание долгов путем продажи имущества неплательщика. Согласно действующему закону, запрещается продавать единственное доступное жилище и предметы домашнего обихода должника. Однако существует исключение из правил. Любое заложенное имущество можно отправить на аукцион, в том числе приобретенную посредством ипотечного кредитования недвижимость.

Во время реализации имущества всеми доходами распоряжается управляющий. Должник вправе использовать суммы, не превышающие размер прожиточного минимума. Дополнительные средства на аренду недвижимости, оплату медицинских услуг и погашение прочих расходов запрашиваются путем предоставления ходатайства.

Мировое соглашение


Третий и самый выгодный сценарий банкротства предполагает заключение между сторонами мировой сделки. В договоре указываются компромиссные решения, поэтому кредитор может отказаться от части своих требований, если заемщик гарантирует возврат средств на протяжении указанного срока. Мирное урегулирование спора всегда снижает расходы сторон. Дополнительно можно согласовать комфортный график для осуществления платежей.

Важно! Заключать мировые сделки нужно отдельно с каждым кредитором, поэтому практически нереально достичь договоренности. Упростить процедуру удастся, если неплательщик задолжал только одной организации.

Списание долгов во время банкротства


Самым желанным для должника вариантом развития событий является списание долгов. Не стоит слепо верить в обещания многих юридических контор, которые гарантируют клиенту избавление от задолженностей. На самом деле ни один кредитор не откажется от своих претензий. Достаточным основанием для списания будет только отсутствие у должника имущества, за счет продажи которого можно принудительного погасить текущий долг.

Опция частичного списания задолженности доступна в случае:

1. Заключения мирового соглашения с оговоренными уступками со стороны кредитора.

2. Отсутствия у должника доступного для продажи ликвидного имущества.

3. Добровольного отказа кредитора от требований по погашению существующего долга.

4. Получения на этапе конкурсного производства недостаточной для выплаты долга выручки.

Если материально заинтересованное лицо не заявляет обоснованные требования в процессе банкротства, долги официально списываются. Однако существует несколько обязательств, от исполнения которых гражданин не может уклониться. Речь идет о выплате алиментов, возмещении ущерба и субсидиарной ответственности.

В итоге списание долгов считается крайней мерой, которая доступна только в случае потери любых средств к существованию, включая личную или совместную собственность неплательщика. Если в распоряжении имеется пригодное для продажи имущество, требования кредиторов будут частично или полностью удовлетворены.

Упрощенная процедура банкротства


На протяжении ближайшей пары лет чиновники планируют упростить процедуру банкротства гражданина. Для этого физическим лицам будет предложено отказаться от сотрудничества с финансовым управляющим. В результате срок принятия решения касательно признания должника финансово несостоятельным составит всего 4 месяца, а цена вопроса по прогнозам экспертов снизится примерно в два раза, то есть до 40-50 тысяч рублей.

Условия упрощенного банкротства:

• Размер задолженности не менее 50 000, но не более 700 000 рублей.

• Количество кредиторов до 10 организаций и частных лиц.

• Ежемесячный доход ниже сумму регулярных платежей по обязательствам.

• Срок проживания должника по текущему месту прописки от 4 месяцев.

• Отсутствия фактов отчуждения имущества на сумму свыше 200 000 рублей в течение трех лет.

• Предоставление кредиторам достоверных сведений о текущем финансовом состоянии должника.

• Доход злостного неплательщика менее 50 000 рублей в месяц.

По упрощенной процедуре инициировать банкротство могут только должники, но кредиторам предоставляется право вето. По требованию материально заинтересованного лица возможен переход к стандартному механизму признания полной финансовой несостоятельности. При этом право выбрать управляющего получает кредитор.

Нюансы и подводные камни процедуры банкротства физлиц


В процессе банкротства физических лиц существует несколько подводных камней, которые следует учесть на этапе инициирования судебного процесса. Преднамеренное или случайное игнорирование важных нюансов спровоцирует серьезные правовые ошибки, непредвиденные расходы и повышение продолжительности процедуры.

Сроки банкротства

В среднем на признание гражданина банкротом уходит более трех лет. Большую часть времени занимает стадия реструктуризации, предполагающая привлечение арбитражного управляющего. Для планирования, согласования, утверждение и последующего проведения этапа финансового оздоровления требуется не менее пары лет.

Если во время внешнего управления не удалось восстановить платежеспособность, стороны приступают к продаже имущества. Эта стадия длится около полутора лет. На подготовительный этап и судебные тяжбы уходит не боле года. К тому же по решению суда можно получить отсрочку, например, в случае оформления наследства.

Стоимость банкротства

Затраты, связанные с признанием финансовой несостоятельности, всегда зависят от выбранных процедур. Если планируется выполнение реструктуризации и конкурсного производства, можно сразу же искать 50 000 рублей и отсчитывать 7% ото всех средств, которые планируется вернуть кредиторам. Указанную сумму придется выплатить в качестве вознаграждения финансового управляющего. В случае заключения мирового соглашения эксперт получить только 25 000 рублей.

Не стоит забывать о судебных и сопутствующих издержках, которые в общей сложности потребуют от должника не менее 30 000 рублей. Самой крупной статьей расходов будет оплата услуг узкоспециализированных профессионалов. Юристы и оценщики берут за свою работу от 15 000 рублей.

Привлечение управляющего


Огромное влияние на результаты процедуры, в том числе сроки и стоимость банкротства, имеет финансовый управляющий. Выбирая эксперта для сотрудничества, настоятельно рекомендуется учесть несколько факторов.

Требования к управляющему:

  • Большое количество завершенных дел по банкротству физических лиц.
  • Положительный опыт выполнения должностных обязанностей в отрасли не менее трех лет.
  • Навыки осуществления конкурсного производства, финансового мониторинга и реструктуризации.
  • Отсутствие фактов отстранения и отказа от ведения процедур в недалеком прошлом.

Важно! По закону управляющий является независимым специалистом, который не имеет права подыгрывать одной из сторон. Однако на деле возможность получения вознаграждения за удачное осуществление конкурсного производства подталкивает многих экспертов к работе в интересах кредиторов. Привлекая управляющего, следует выбрать квалифицированного профессионала, который гарантирует отсутствие привилегированного отношения.

Совместное банкротство супругов


Юристы отмечают несколько прецедентов, связанных с совместным банкротством граждан. Речь идет о семьях должников, которые столкнулись с неудачным ипотечным кредитованием. Банкротами одновременно признаются оба супруга, но этот вариант рассмотрения дел о финансовой несостоятельности является скорее исключением из правил. Обычно общая конкурсная масса формируется из совместно нажитых активов. Банкротом признается должник, а супруг(а) получает первостепенное право выкупа части имущества неплатежеспособного члена семьи.

Банкротство наследственной массы


Еще один важный нюанс процедуры банкротства связан с наследованием имущества усопшего должника. Тут все предельно просто. Каждый наследник, который заявил право на получение активов, обязуется выполнить долговые обязательства неплательщика. Если у должника не отказалось правопреемников, по истечению шести месяцев с момента констатации факта смерти имущество гражданина переходит в муниципальное владение. Дальше выполняются торги, выручка от которых направляется на удовлетворение требований кредиторов.

Последствия банкротства


Статус банкрота при удачном стечении обстоятельств позволит избавиться от некоторых долгов, но в процессе и после окончания процедуры неплательщик столкнется с огромным перечнем неприятных последствий, которые условно делятся на временные и долгосрочные ограничения. Первые представляют собой штрафы и санкции, которые грозят гражданину во время судебного разбирательства, реструктуризации долга и продажи имущества.

Временные ограничения:

1. Запрет на выезд за границу.

2. Арест действующих банковских счетов.

3. Конфискация имущества с передачей на хранение.

4. Экспертное управление финансами должника.

5. Запрет на раздел прав совместной собственности.

6. Проверка сделок по отчуждению имущества.

7. Обременение объектов недвижимости.

Перечисленные санкции призваны обеспечить погашение долга. От временных ограничений можно избавиться по решению суда и после окончания процедуры банкротства. Например, неплательщик может заключить договор с кредиторами о погашении задолженности путем продажи недвижимости. В этом случае обременение снимается, но сам процесс реализации активов выполняется под чутким профессиональным руководством управляющего.

Долгосрочные последствия:

1. Отказ от повторного проведения процедуры банкротства в течение пяти лет.

2. Ограничения на получение кредитов.

3. Запрет на занятие должностей, связанных с руководством банков (10 лет), МФО (5 лет) и других организаций (3 года).

На протяжении пяти лет с момента окончания процедуры физическое лицо обязано сообщать потенциальным кредиторам о получения статуса банкрота. Вероятность выгодного кредитования ощутимо снизится, а в некоторых банках финансово несостоятельные граждане попадут в черный список, потеряв шансы на получение кредитов.

Важно! Долгосрочные последствия банкротства возникают только после реализации имущества и списания долгов. Если платёжеспособность физического лица восстановлена на этапе реструктуризации или стороны достигли консенсуса путем утверждения мировой сделки, от перечисленных ограничений можно избавиться.

Таким образом, юридическое признание финансовой несостоятельности физического лица имеет множество нюансов и подводных камней, о которых некоторые инициаторы процедуры даже не подозревают. Правильно выбранный комплекс мероприятий снизит издержки, ускорив процесс банкротства. В будущем процедура будет существенно упрощена путем отказа от сотрудничества с финансовым управляющим, но до момента внесения соответствующих изменений в законодательство должникам следует прислушиваться к советам экспертов, делая ставку на своевременную реализацию имущества, реструктуризацию или заключение мирового соглашения.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.