Рефинансирование кредитов, понятие и случаи применения

В статье идёт речь о том, что такое рефинансирование кредитов, в каких случаях его используют.

Кредитование стало неотъемлемой частью жизни в современном обществе. Ипотека, автомобильные, потребительские кредиты и прочие обязательства есть у большинства семей, а у многих и не по одному. Но рыночные условия стремительно меняются. Делать прогнозы на долгосрочную перспективу опасаются даже профессионалы. Обычные люди тем более не в состояние оценить на много лет вперед свои финансовые возможности, и жизненные ситуации с которыми приходится столкнуться.
Кредитный договор в то же время не предусматривает какой-либо гибкости, поэтому возникла очень востребованная услуга — рефинансирование.

Иными словами рефинансирование — это оформление нового кредитного продукта на более выгодных условиях в этом же или другом банке.

Что чаще всего меняют при рефинансирование кредита?


  • срок кредитования на более комфортный;
  • валюту кредита;
  • снижение процентной ставки;
  • сумму ежемесячного платежа;
  • объединение нескольких займов в один;
  • снятие обременения с залога.

Основные причины:

  1. К рефинансированию часто прибегают в случае возникновения затруднительного финансового положения, чтобы избежать штрафных санкций со стороны банка.
  2. Однако воспользоваться данной услугой вполне разумно для снижения долговой нагрузки и вполне финансово устойчивым заемщикам.

Если проценты по кредиту выше, чем на рынке на текущий момент более трех процентных пунктов, а срок погашения кредита год и более — пора рефинансировать имеющиеся кредитные обязательства. Если же речь идет о долгосрочном займе (например ипотека), то эффект от снижения ставки даже на 1% будет весьма существенным.

Чаще всего рефинансируют кредит в новых банках. Некоторые банки, чтобы не отпустить заемщика, могут предложить более выгодные условия займа.

Банки предлагают разные виды рефинансирования и у каждого свои условия. Как правило, банки рассматривают такую возможность не ранее 3 месяцев с момента оформления кредита в другом банке, сумма долга не менее 50 000 рублей, срок исполнения обязательств по договору не менее 7 месяцев. У заемщика должна быть хорошая кредитная история. Пакет документов аналогичен тому, который предоставляется при обычном кредитовании.

При оформлении нового займа могут возникнуть дополнительные расходы в виде оформления нового страхового продукта, отчета оценщика в случае рефинансирования ипотеки и пр. В случае, когда срок и сумма кредита существенны, дополнительные расходы быстро окупятся.

Будет ли банком принято положительное решение по рефинансированию кредита при наличии просрочки?


Несоблюдение заемщиками графика погашения взятых на себя кредитных обязательств распространено в сфере банковских отношений.

Причины, по которым люди выходят на просрочки платежей, разные и зачастую обусловлены субъективными личными обстоятельствами:

  • то работодатель ввиду сложного финансового положения предприятия снизил размер заработной платы;
  • то неожиданно пришлось уйти на больничный в виду тяжелой болезни;
  • необдуманно взятые на себя кредитные обязательства превышают месячный совокупный доход семьи.

В банковских учреждениях имеются кредитные программы, связанные с рефинансированием займов. Анализ таких программ свидетельствует о том, что кредитная организация не столько настроена на оказание помощи заемщикам, попавшим в трудные жизненные условия, сколько на то, чтобы привлечь более привлекательных с финансовой точки зрения должников. С этой целью понижается годовая процентная ставка, заемщику предлагается более привлекательный график погашения кредита. Действуя таким образом, потенциальный кредитор пытается предложить свой банковский продукт, рассчитывая на то, что обратившийся один раз с проблемой человек повторно придет именно в этот банк для получения следующего кредита.

Должники, которые имеют просрочку по выплате уже взятого кредита, вряд ли найдут понимание в новой банковской организации. Такая позиция банка вполне понятна, ведь обратившийся человек имеет проблемы, а кому они нужны.

Однако в ряде случаев найти взаимопонимание с новыми кредиторами возможно. Соискателю на рефинансирование придется доказать, что его выход на просроченную задолженность обусловлен не нежеланием исполнять свои обязательства, а ввиду сложившихся объективных обстоятельств.

В качестве уважительных причин может быть признано:

  • увольнение с работы по сокращению штата;
  • невыплата в полном объеме заработной платы;
  • болезнь.

Однако даже с учетом имеющихся уважительных причин заемщику придется доказать, что он принимал необходимые меры для погашения кредита, не прятался от заемщика, вступал в переговоры по вопросу просроченной задолженности. В случае если соискатель докажет свою правоту, приведет неопровержимые сведения о необоснованном отказе в предоставлении рассрочки платежа, новый кредитор, возможно, примет решение о рефинансировании кредита.

Все же с просроченной задолженностью необходимо что-то решать…


В случае если решение вопроса с рефинансированием не решается и договориться с банком невозможно, не стоит откладывать на потом обращение в новую кредитную организацию. Чем раньше запустить процесс рассмотрения заявки, тем более вероятно появится возможность избежать более длительных просрочек и получить долгожданное положительное решение о новых более выгодных условиях погашения кредита.

Следует иметь в виду, что в соответствии со сложившейся практикой банки рефинансируют кредиты в случае, если просроченной задолженности не более трех месяцев. При более неблагоприятных обстоятельствах банки, как правило, отказывают.

Однако, получив положительное решение, не нужно преждевременно радоваться, ведь придется безотлагательно заниматься оставшимися старыми проблемами. Следует выяснить:

  • какие начислены штрафные санкции за неуплату кредита;
  • сумму основного долга;
  • проценты за пользование чужими денежными средствами.

Обладая этой информацией, нужно постепенно погашать долги, тем самым выполняя обязательства перед старым кредитором.

Оставьте комментарий