Реструктуризация кредита — способ снижения долговой нагрузки

В статье подробно рассказывается о процедуре реструктуризации кредита: для кого, основные условия, способы уменьшения платежей, сбор документов.

Если у заемщика, погашающего кредит, появляются проблемы с финансами, то внесение платежей становится для него сложной задачей. В частности, должнику не хватает денег на обязательные взносы. А каждый просроченный платеж, в свою очередь, приводит к образованию задолженности. Кроме того, нарушителей графиков погашения банки наказывают достаточно крупными штрафами. Чтобы не попасть в долговую яму, заемщики при снижении дохода могут реструктурировать кредит. В статье рассказывается об условиях и деталях этой процедуры, помогающей снизить нагрузку, связанную с погашением долга.

Для кого проводится процедура реструктуризации?


Поскольку реструктуризация кредита помогает уменьшить сумму платежа, то она проводится для клиентов, испытывающих трудности с финансами. Каждый банк самостоятельно решает, кому предоставить услугу, а кому отказать. Решение принимается после изучения информации о том, почему снизился доход клиента. Кредиторы внимательно изучают причины уменьшения платежеспособности.

Реструктуризация проводится для заемщиков, которые не могут вносить всю сумму платежа из-за:

  • сокращения зарплаты;
  • увеличения состава семьи;
  • серьезного заболевания;
  • появления непредвиденных расходов.

Потеря главного источника дохода, разумеется, тоже входит в указанный список. Но при нулевой платежеспособности банки обычно предлагают клиентам оформить кредитные каникулы, а не изменить условия погашения. Полная потеря трудоспособности – это тоже основание для проведения процедур, направленных на уменьшение платежа.

Основные условия реструктуризации


Об уменьшении платежа кредитора могут попросить как постоянные клиенты, так и заемщики, которые первые раз оформили заем. Но у первых, конечно, больше шансов получить одобрительный ответ. Принимая решение, банк ориентируется в первую очередь на:

  • содержание клиентской истории;
  • состояние общего кредитного досье.

Если у должника уже были подобные проблемы во время выплаты других внутренних долгов, то в реструктуризации ему, как правило, отказывают. Информация о просрочках по сторонним кредитам тоже часто приводит к тому, что банк отказывает в проведении процедуры.

Кроме этого, кредиторы проверяют, есть ли у заемщика дополнительные источники дохода, и в состоянии ли он восстановить прежнею платежеспособность. Даже неофициальный, но стабильный заработок помогает договориться с банком.

Также кредитные организации учитывают, сколько платежей клиенту осталось внести до полного погашения долга. К примеру, некоторые банки реструктурируют кредит только в том случае, если до окончания его срока остается не менее 6 месяцев.

Способы уменьшения платежа


Реструктуризация кредита включает в себя либо одну процедуру, либо ряд процедур по снижению долговой нагрузки. То есть банк использует один или одновременно несколько способов уменьшения платежа. В частности, чтобы сделать погашение менее трудным для клиента, кредитор может:

  • увеличить срок займа;
  • переоформить «карточный» кредит;
  • снизить ставку;
  • изменить валюту займа.

Пролонгация продлевает срок выполнения обязательств, но снижает платеж по кредиту. Если заем был получен в иностранной валюте, то после реструктуризации заемщик начинает вносить взносы в рублях. Что, в свою очередь, позволяет ему сэкономить на ежемесячном погашении.

Снижение ставки – это самый редко используемый способ уменьшения финансовой нагрузки. Банки прибегают к такому варианту, как правило, только в случае, когда реструктуризация проводится после банкротства должника.

Кредитные организации решают, каким способом помочь клиенту, учитывая его текущие финансовые возможности и истории выплат предыдущих внутренних долгов.

Что касается документов?


В первую очередь заемщику необходимо собрать доказательную базу – документы, подтверждающие причину низкой платежеспособности. Подавать заявку обязательно нужно вместе с документами, иначе банк может сразу отказать в реструктуризации. Кредитная организация дает одобрительный ответ только при условии, что финансовые проблемы вызваны серьезными причинами.

В доказательную базу должны входить документы, которые подтверждают:

  • основную причину денежных проблем;
  • сумму текущего дохода.

Если у заемщика не хватает средств на погашение из-за временных проблем со здоровьем, то он должен предоставить медицинскую справку. Инвалидность тоже подтверждается аналогичными документами.

Когда причиной некредитоспособности является сокращение зарплаты, то в доказательную базу должна входить справка с места работы. Увольнение по инициативе работодателя доказывается:

  • трудовой книжкой;
  • копией приказа о прекращении трудовых отношений.

Безработные заемщики также могут предоставить справку из государственной службы занятости.

Как правильно подготовиться к реструктуризации?


1. Следует собрать все письменные доказательства, а также дополнительные документы. В список последних входят, например, выписки с банковского счета. Если у заемщика есть другие источники дохода, то они могут помочь убедить кредитора реструктурировать долг. Ведь банку важно знать, что клиент сможет погашать кредит после изменения его условий.

2. Уточнить в кредитной организации все условия реструктуризации. На этом этапе следует узнать, кому доступна услуга, а также, по каким причинам банк дает отрицательный ответ. Если нет уверенности в том, что процедура позволит избежать долговой ямы, то рекомендуется оформить отсрочку. Кредитная пауза в определенных случаях – более эффективное решение вопроса.

3. Составить план по выходу из финансового кризиса. Даже если менеджер банка не поинтересуется, как планируется восстанавливать платежеспособность, следует рассказать о вариантах повышения дохода. Когда у заемщика есть четкий план по решению финансовых проблем, то банк учитывает это при принятии решения.

Оставьте комментарий